财政学视角：三招教你完善农村养老保险制度

保障几亿农民钱袋子的农村养老问题，直接卡住了。没有稳定养老保障，即便农民手里有点钱也不敢花，农村市场就始终热不起来。当前探索的三种养老保险思路，门道各不相同，难处也各不一样。

土地换保障的三种操作模式

其一为脱离土地型，浙江嘉兴将被征地农民径直纳入城镇居民社保体系 ，这般做法的益处是一次性消解农民的后顾之忧 ，使之完全告别对土地的依赖 ，然而前提是地方政府得有充足的财力兜底 ，并非每个地方都能够学得会的。

其次是土地流转型，广东与安徽均在进行试点。农民将建设用地使用权予以转让、出租或者抵押，收益里必定要拿出一部分用以社会保障。这般做法不会改变土地所有权，流转期限结束后土地依旧归村集体所有，等同于让土地源源不断地产生收益。

有这样一种类型，它为土地入股型，在成都开展修高速公路这一行为之际，使得农户能够凭借土地进行作价入股，并且经由每年从高速收益里获取分红。这样的模式致使农民转变成为股东，收益具备长期性。然而存在的问题在于，当农民与企业展开交往之时，常常处于弱势状况，一旦经营出现问题，那么分红便极有可能化为泡影。

产品换保障开辟新路径

卢海元于《求是》杂志所提的产品换保障思路，将农产品加以转变成为社会保障资源，农民直接运用农产品去缴纳保险费，国家把原本补贴粮食流通环节的资金，转而补贴参与保险的农民，此办法不存在增加财政负担的情况，还能够调动农民参保的积极性。

有一种模式，它格外适配粮食主产区以及纯农户。在2024年的时候，河南、黑龙江等区域曾尝试实施过类似的举措，也就是运用粮食去抵扣保费，最终呈现出的效果相当不错。然而所存在的问题是，农产品价格波动幅度较大，当粮食处于丰收阶段时具备价值，而一旦出现歉收的状况，农民便拿不出相应的物品用以交纳保费，如此一来，制度的稳定性便面临着严峻的考验。

土地承包经营权换保障的构想

针对每个农民的土地承包经营权，为其配备一张养老金卡，这是笔者于《调研世界》所提出的思路。农民倘若60岁退休，那么交出土地经营权，即可按月领取养老金，该标准参照城市低保。对于不想交地的农民而言，可以继续进行耕种，不过需要自行承担一部分保费。

城郊以及进城务工农民方面，此办法甚为适用。2025年江苏昆山试点之际，诸多于城里站稳脚跟的农民，主动交出土地以换取保障。然而难点在于，全国土地出让金分配并不均衡，欠发达地区并无充足的国有土地出让金用以建立基金池。

三种思路各自的适用场景

城市周边征地频繁之地适合土地换保障，这些地方财政相对宽裕，农民也乐意接受一次性安置。粮食主产区适合产品换保障，那儿农产品资源丰富，国家补贴能够直接转化；劳动力流动活跃的区域适合经营权换保障，这给了农民更多选择空间。

实际进行操作里面是不可以搞一刀切的，广东东莞在2024年所推行的是混合模式，对于被征地的农民而言，是能够选择社保安置方式的，同样也能够选择土地入股分红方式，在山东省的情况而言，其是在粮食主产区推行产品换保障举措的，在城郊区域推行土地换保障举措，依据不同地域情况采取合适方式效果会更佳。

农民最担心的是保障能不能落地

二十年来农村养老保险试点数量不少，然而农民普遍心存两个担忧，其一为所交款项是否会白白浪费，其二是年老之后能否准时领到钱款。2023年在某地曾发生养老保险基金被挪用的状况，致使农民对于参保的信心有所欠缺。

要消除农民心中的担忧，重点在于妥善管理资金、清晰核算账目。四川省在2025年搭建起全省统一的农村养老保险基金监管平台，每一笔缴费行为以及发放情况均公开透明，参保率瞬间提高整整三成甚至还要多。这表明只要制度值得信赖，农民就会乐意参与其中。

建立农村养老保障已经刻不容缓

全国农村老龄化相较于城市更为严重，到2025年全国农村60岁以上人口占比已然超过25%，这些老人里绝大多数不存在稳定养老金，只能依靠子女或者继续种地来维持生活，要是不尽快构建制度，未来十年农村养老压力将会越来越大。

此刻，各个地方都在紧锣密鼓地加快推进试点方面的工作。浙江省拟定在2027年达成被征地农民养老保险全面覆盖的目标，江苏省则宣布到2028年基本构建起农村养老保障的体系。当下时机已然成熟，重点在于各地需要依照自身实际状况，挑选适宜的方案果敢地推进。

哪一种，在你看来，于这三种方案里，是最适配你家乡情形的呢？欢迎于评论区去分享你的看法，同时也别忘记点赞并转发，以使更多人来关注农村养老这一重大之事。